Regrouper plusieurs prêts en une seule opération peut permettre de simplifier la gestion de son budget et de n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser. En Belgique, cette démarche peut prendre différentes formes selon la nature des crédits concernés. Il est donc essentiel de distinguer le regroupement de crédits via un prêt à tempérament, qui ne nécessite pas de garantie hypothécaire, de la centralisation avec inscription hypothécaire, qui constitue un prêt hypothécaire.
Tous les emprunts ne sont pas concernés dans les mêmes conditions. Voici les principales catégories de prêts pouvant être intégrées dans une opération de regroupement de crédits.
Quels crédits à la consommation peuvent être regroupés ?
Le regroupement de crédits par prêt à tempérament permet de réunir plusieurs crédits à la consommation au sein d’un seul contrat. Cette solution a pour objectif de remplacer plusieurs échéances par une mensualité unique, sans modifier la nature des crédits concernés, et d’ainsi alléger ses remboursements mensuels.
Les prêts personnels
Le prêt personnel figure parmi les financements les plus fréquemment intégrés dans un regroupement de crédits. Qu’il ait été souscrit pour financer un projet, un événement ou des dépenses diverses, il peut généralement être inclus aux côtés d’autres crédits à la consommation.
Le regroupement permet alors de remplacer plusieurs remboursements mensuels par une seule échéance, dont les modalités sont définies lors de la mise en place du nouveau prêt.
Les crédits renouvelables
Les crédits renouvelables peuvent également être repris dans une opération de regroupement. Ce type de financement, caractérisé par une réserve d’argent reconstituable, peut être intégré avec d’autres crédits afin de simplifier leur gestion.
Les crédits affectés
Les crédits affectés destinés à financer un bien ou un service peuvent eux aussi être regroupés. Il s’agit notamment :
- des crédits auto ;
- des crédits moto ;
- des crédits travaux ;
- des prêts destinés à l’acquisition d’un équipement spécifique.
Selon les caractéristiques du contrat, certains financements assimilés, comme un leasing avec option d’achat, peuvent également être pris en considération.
À retenir : lorsqu’un regroupement est réalisé via un prêt à tempérament, aucune garantie hypothécaire n’est requise.
Peut-on intégrer d’autres dettes ?
Selon les caractéristiques de l’opération et l’analyse réalisée par le prêteur, certaines dettes qui ne proviennent pas directement d’un contrat de crédit peuvent également être prises en compte.
Des dettes non issues d’un crédit
Dans certaines situations, il est possible d’intégrer notamment :
- certaines dettes fiscales ;
- des arriérés de loyer ;
- certaines dettes familiales ;
- d’autres dettes répondant aux conditions prévues par le prêteur.
Les possibilités varient selon chaque dossier et la réglementation applicable. L’intégration de ces dettes n’est donc jamais automatique.
Comment fonctionne la centralisation avec inscription hypothécaire ?
Lorsque l’opération porte sur un ou plusieurs crédits immobiliers, ou lorsque sa structure nécessite une garantie sur un bien immobilier, il s’agit d’une centralisation avec inscription hypothécaire. Cette opération prend la forme d’un prêt hypothécaire.
Le regroupement de crédits immobiliers
La centralisation peut concerner exclusivement des crédits immobiliers ou combiner un crédit immobilier avec des crédits à la consommation. Les modalités sont déterminées en fonction de la composition du dossier et de la réglementation applicable.
Dans ce cadre, une inscription hypothécaire est mise en place afin de garantir le prêt.
Un exemple représentatif
Exemple représentatif d’un prêt hypothécaire :
Pour un montant emprunté de 161 000 €, remboursable en 300 mensualités de 784,75 €, le TAEG est de 4,10 %, avec un taux débiteur fixe de 3,30 %. Des frais liés au prêt peuvent s’ajouter, notamment les frais de dossier, les frais d’acte, les frais d’inscription hypothécaire ainsi que les assurances éventuellement requises selon les conditions du contrat.
Quels éléments faut-il prendre en compte avant un regroupement de crédits ?
Avant toute opération, le prêteur analyse la situation de l’emprunteur ainsi que les crédits à reprendre afin de vérifier la faisabilité du projet et de déterminer les conditions du nouveau financement.
Le regroupement de crédits peut modifier la durée de remboursement. Une durée plus longue peut conduire à une diminution de la mensualité, mais également à une augmentation du coût total du crédit.
Il est donc recommandé d’examiner attentivement l’ensemble des caractéristiques du nouveau contrat, notamment le TAEG, la durée, le montant total à rembourser ainsi que les éventuels frais liés à l’opération.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
